电子银行创新盈利模式成新课题-(XINWEN)

电子银行创新盈利模式成新课题

电子银行日渐成为银行金融交易的主渠道，也正在成为商业银行争夺客户的新阵地。记者近日自和讯网主办的第五届中国电子银行高峰论坛上获悉，我国上市银行的电子银行交易替代率已经普遍超过了60%，有些银行甚至达到90%左右。

E时代的到来正推动电子银行发展步入深耕面对传统业务严重同质化的现状，如何通过服务提高客户“黏性”，如何创新盈利模式，成为电子银行发展的新课题。与此同时，信息安全保障问题也对银行相关技术提出了更高的要求。

中国电子银行已走过14年的历程，作为一种服务渠道，电子银行越来越得到客户的认可，电子银行在银行控制成本和拓宽营销模式上的作用也越来越被重视。

由和讯网与中央财经大学中国银行业研究中心共同完成的《和讯网2012中国网上银行测评报告》指出，目前所有银行都已经设立了银行网站。网上银行业务种类、服务品种迅速增多，包括账户查询、转账汇款、缴费支付、信用卡、个人贷款、投资理财等传统服务以及利用电子渠道服务优势提供的网上银行特色服务，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。《报告》称，随着移动互联网的发展，尤其是3G网络技术和智能移动终端的快速发展，网上银行将逐步向移动互联网领域发展。

电子银行这块巨型“蛋糕”的确诱人，但是银行在初期甚至相当长的一段时间内，还要做好赔钱的打算。

广发银行电子银行部副总经理关铁军表示，电子银行业务开展初期需要在系统平台、软硬件、人员培养、营销推广队伍建设、品牌打造等方面进行大量投入，需要大量的资金、时间和人才。“初期一定是亏的，但从长远来看，电子银行不仅会对银行自身，而且对整个产业链来说，都将创造巨大的价值。”

网上银行业务正逐渐向产业链下游渗透，并呈现出产业链不断整合的趋势。民生银行电子银行部营销策划中心总经理陶江认为，电子银行要遵循“普惠”原则，即免费向用户开放，这样才能聚拢人气，形成强大的客户黏性。陶江认为，电子银行的盈利绝不是赚取低廉的手续费，而是要靠客户资源和银行的模式创新。

在电子银行业务大发展的同时，安全问题永远是一个绕不开的话题。

新的技术性风险对行业监管提出了一些新的要求。《报告》显示，除工商银行、招商银行、农业银行等少数银行外，目前国内网上银行很少对个人客户提供CA证书，仅对企业客户提供CA证书，这为个人客户业务的安全性带来了一定威胁。

中国金融认证中心副总经理曹小青指出，现在多数银行已经采取了相应的安全手段，如把手机银行的支付和手机自身的某些硬件信息绑定起来，以防止诈骗或恶意代码等现象的出现。与此同时，一些银行开始采用签订保单的方式规避风险。如民生银行就与太平洋保险公司合作推出了网上银行的风险保险，在5万元赔偿限额内，太平洋保险公司负责网上银行的风险赔付。

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