维度贷款人的自白透支未来欲罢不能痛并快乐着0

尘月

生活在这个时代，是最大的幸运，也是最大的不幸。

幸运的是，我们可以花明天的钱，圆今天的梦。

不幸的是，一个不小心，明天后天大后天的钱都花完了，于是，我们渐渐迷失了原本的方向……

现实：

有车有房有贷款的隐形贫困人口

2018年6月8日，老刘的小儿子出生了，这个日子吉利的不像话，老刘决定给儿子取名大发。

小儿子的到来实属意外，但夫妻两人还是接受了命运的安排。如今，老刘尽享儿女双全之福，一家人更是高兴地合不拢嘴。但这种愉悦的情绪并没有持续蔓延下去。

很快，老刘的脸上开始布满愁云。儿子大发因为严重黄疸需要住院，治疗费用近万元，这笔计划外的大额开支，让老刘着实伤脑筋。“养娃真是烧钱，一个已经压力山大，两个简直不堪重负。这个月看来又得吃土了！”

80后老刘在大学毕业后就来到北京闯荡，现在过着有房有车有贷款的日子。夫妻二人的月收入加在一起，满打满算不到3万，但每个月的各种贷款月供，就占了六成还多，再刨除各种日常开销，基本月光，绝对属于“隐形贫困人口”。

当初，老刘媳妇刚刚得知自己意外怀孕时，对于要不要这个孩子是非常犹豫的。按说国家已经放开了二胎政策，女儿也3岁多了，现在要二胎正是好时候。但老刘媳妇觉得，经济压力实在太大了，再要一个孩子，家里的锅还能揭开么？

但老刘可不这么想，他觉得这是老天爷送给他们的礼物，“放弃了是要遭天谴的！”老刘安慰媳妇，“银行现在有二胎贷，钱的事你不用担心，再说，我马上就要涨工资了！”

老刘说，为了这个孩子，他们跟银行申请了总计5万元可分24期还款的“二胎贷”。于是，大发还没出生，夫妻俩每月就要给银行还2000多。

其实老刘心里跟明镜似的，所谓的二胎贷，根本解决不了长远问题，他当初之所以要办这个贷款，不过是为了给媳妇宽心。只不过，当时的老刘可能并没有意识到，这一笔一笔累加起来的，各种名目繁多的贷款月供，快要把他这只老骆驼压趴下了。

而就在前些天，老刘的发小还找他借钱，要装修新房。老刘没给借，实在也是因为自己真没钱，“每个月尽给银行和贷款机构还钱了，哪有存款。”但老刘给发小支了一招：你去办个装修贷吧。

实际上，如今越来越多的年轻人在缺钱时已经不再倾向于求助亲友，而是直接寻找线上下消费贷款渠道，根据融360本次发布的消费贷款问卷显示，32.82%的人表示“消费贷下款快，不用欠人情债”。

中国居民家庭负债在近两年时间内快速增长膨胀，各类消费贷款可谓是最大的助推力。此前有媒体报道称，除了以购房按揭为主的中长期贷款之外，以消费为主的短期贷款增长是一个新趋势。仅2018年前5个月，居民短期债务新增0.86万亿元，对比而言，2015年与2016年两年间的累积新增短期贷款额仅为1.37万亿元。

困境：

未来还有多少额度可以透支？

要说老刘绝对是消费贷款的重度用户，他不甘被贫穷限制想象力，更不愿因缺钱而降低生活质量，只有通过严重透支未来，来支撑自己不断生长的欲望。

能贷的款，基本都贷了，房贷、车贷自不必多说，很多人听都没听过的二胎贷，老刘也赶乘了第一趟马车。还有上个月刚刚还完的大女儿的早教贷，算是让老刘暂时缓口气。但日常网购时花呗、白条等等消费贷，也是一笔不小的开支，“花钱的时候感觉跟不是自个的一样，只有每个月还钱的时候才知道肉痛……”

老刘甚至还想到：有了儿子大发之后，很快他们就需要换更大的房子和车子，这也就意味着，他们得背上更多的房贷和车贷，将来儿子长大了，学费、课外培训费、暑期夏令营费……以后还要给他买房子、娶媳妇……天哪，想到这儿，老刘在炎夏正午的烈日下打了个寒颤，他晃了晃头，叹口气：以后再说吧……

尽管如此，老刘还是没打算跟贷款这事挥手作别，“人就活这一辈子，不想留下太多遗憾。”老刘说，下个月9号就是他们夫妇的五周年结婚纪念日，他要给媳妇送上一份大礼，带她去马尔代夫补度蜜月。当然，这次旅行费用他依旧办理了分期贷款。

老刘自认是注重生活仪式感的人，五年前“裸婚”的经历多少让他觉得对媳妇有所亏欠，“要是那个时候就有婚礼贷、蜜月贷就好了，我也能给她一个难忘的婚礼。”老刘回忆道，他人生中的第一笔贷款，就是为了给当时还是女朋友的媳妇买iphone4，“那时候还是刷的信用卡，5888，还了12期。结果分期还没还完，手机就被偷了，当时她哭得那个伤心……”

实际上，相对于早已遍及街道小巷的“手机分期”小额贷款，婚礼蜜月贷这种兴起不久的场景分期产品，已经为不少年轻人所青睐。“我们不想做啃老族，更不甘心上演裸婚时代。用贷款分期的方式来办婚礼度蜜月就很适合我们啊！”90后准新娘妮妮如是说。

而日常度假中的旅游分期也有不小的市场。若干年前，一句“身体和心灵总有一个在路上”催生了许多说走就走的旅行，直到如今每年一到两次的外出度假，已经成为不少家庭的生活必需。

不只是手机贷、蜜月贷、旅游贷……场景分期的触角早已延伸到了各个角落，根据此次融360问卷调查数据显示，除了房贷、车贷之外，使用消费贷款用于日常生活消费的人有五成之多，而其中49.14%的人每月还款金额（不含房贷、车贷）占实际到手收入三成以上。

此前也有公开报道称，以家庭债务/家庭可支配收入测算的中国家庭部门杠杆率高达110.9%，已经超越美国。

对此，业内人士分析称，乐观的说，这是居民消费升级所致。但客观而言，它们不一定是实力人群的消费升级，而是可能包含了越来越多的低信用人群的“超前消费”。

冲突：

突遭变故矛盾一触即发

如果没有突然遭遇变故，老刘的家庭仍然可长期处于良性负债的状态，按照他的话说，他是很健康的“超前消费”，在不久的将来就能回归正轨。

但刚刚发生的事情，似乎要将一切平衡彻底摧毁。上周三，老刘的老丈人在家突然晕倒，被送到医院被确诊为严重的心律失常，需要植入带除颤功能的心脏起搏器，手术费用除去医保报销后，还有8万多元的缺口。一筹莫展之际，老刘决定申请“医疗消费贷款”。贷款批了，但不幸的是，老丈人最终还是没能挺过来。

到了需要操持后事的时候，老刘提议要风光大办，“钱不够，我们就去申请丧葬贷。”但这一次，一向温顺的妻子怒了，“贷款贷款，什么事你都要贷款，你是觉得贷了不用还还是咋的！人家是房奴车奴，你简直就是贷款奴！废物，嫁给你我真是瞎了眼……”原本亦觉理亏的老刘在听到最后一句话时，也跳脚了，两人爆发了结婚以来最激烈的争吵。

接下来，是冷战。但最终还是老刘低了头，他能理解妻子在忽然丧失至亲之后的口不择言，也开始反省自己在使用贷款方面的过度透支。

于是，二人坐下来推心置腹的聊了许久，妻子坦言，一方面，她反对老刘在贷款方面的过度消费，虽说现在还不至于入不敷出造成逾期，但她害怕再如此纵容，总有一天老刘会被各种贷款击垮，走上不归路。

另一方面，妻子考虑到父亲身前就是节俭的人，定不会希望儿女在他的葬礼上过分铺张，如果父亲泉下有灵，得知贷款给他办葬礼，一定会跳出来指着鼻子骂人！更何况，人都走了，再风光又是给谁看呢？

的确如此，年轻一代超前消费的观念，一定不能为老一辈所理解，在他们那个年代，谁家欠了饥荒是要受到周遭人的唾弃的，有多少钱就办多少钱的事才是正道。但如今，时代变了，年轻一代消费者抛弃了长辈的节俭习惯，变得乐于借钱消费。此前就有公开数据显示，居民未偿消费贷款总额今年增加了40%，达6.8万亿人民币。 这很难说，到底是赖账不还的人多了，还是终于还不起的人多了？

编后语

这是最好的时代，也是最坏的时代。老刘的故事只是万千中国人的一个缩影，80、90后这一代，生活很美，压力很大。

如果今天开始，你能够保持理性，对各类消费贷量力而行，那它就不会沦为绑架你的“陷阱”，而必将成为托起你美好明天的高台。

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