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车贷利率向房贷看齐?银行不接招种植

发布时间:2020-04-19 14:15:50 阅读: 来源:榛子厂家

车贷利率向房贷看齐?银行不接招

昨日,据媒体报道,全国乘用车联席会第三次上书发改委等五部委,建议相关部门放宽车贷政策以促进汽车消费。最惹人关注的是,建议银行等金融机构实施与房地产消费信贷利率相似的车贷政策,逐步推动住房公积金向住房与汽车消费公积金的转型。

但这次 救市 并没有得到银行的回应。 真正意义上的车贷(无追加抵押物)与房贷完全是两个概念。 昨日,一商业银行分管个人业务的副行长对 《每日经济新闻》坦承,从风险定价匹配以及银行成本、收益的角度看,车贷都不具备 降价 的基础。

车贷类似于 信用贷款

目前,相比首套房贷可执行0.7倍基准利率,车贷则普遍在基准利率之上上浮40%左右。由于银行等金融机构对车贷门槛较高,从2004年至今,中国贷款购车比例从16%已下降至不足10%。据全国乘用车联席会分析,如果实施与房贷相似的政策,2009年汽车消费信贷占比最少可恢复到13%,将推动汽车销量增长4%左右,且每年还会有小幅增加。

但车贷的高定价并非没有依据。房贷属于不动产抵押按揭,即使当前房产市价可能下滑,但由于其贷款期限一般在20年左右,如果考虑到中国作为新兴经济体的角色,在此长期限内,抵押物价值仍将整体上升。

车贷的抵押物就不同了。 某银行汽车贷款中心人士对 《每日经济新闻》透露,根据过往经验,客户抵押的新车上牌后,即使立刻转手价格至少要打折 10%~15%。 也就是说,抵押物不会给银行太多安全感觉。 他透露,该行处置的所有车贷坏账中,还没有一笔通过拍卖汽车弥补了银行的损失。

正因如此,目前银行的车贷业务(无追加抵押物),一般比较轻抵押物价值,更看重客户资质、真实用途以及负债、收入是否与所购车型匹配。

在上述副行长看来,车贷从类别看更类似于 信用贷款 , 信用贷款的利率从风险与定价匹配的角度看,下浮几乎很难实现。

单笔车贷盈利空间小于房贷

据银行业内人士透露,目前银行的车贷业务平均每笔放款大约在12万~15万,贷款期限平均在26~30个月。相比于房贷客户近百万规模,平均5~8年的期限,银行做单笔车贷的盈利空间要远远小于单笔房贷。

另一方面,车贷的 信用贷款 特征,要求银行投入更多的贷款审批、贷后管理、流程搭建等成本。成本高而收益低,也很难寄望银行对车贷 降价 。

至少很难寄望所有银行都下浮。 银行内部人士称,很多银行正是由于风险与收益无法平衡,甚至至今都没有真正介入车贷市场。

不过作为相对 冷门 的个贷业务,却有可能躲过大市疲软导致信贷资产质量下降的厄运。 今年下半年乃至明年上半年放的贷款质量,恐怕比今年上半年、去年的更好, 上述银行汽车贷款中心人士认为,在经济运行预期相对悲观的时期,如果客户有大宗消费愿望,一定是未来1~2年财务稳健而保守的客户。 这对银行资产质量反而是好事 。

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